成都網站(zhàn)建設——小(xiǎo)型平台或加速出局
12月28日，銀監會(huì)會(huì)同工(gōng)業和(hé)信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門(mén)研究起草了(le)《網絡借貸信息中介機構業務活動管理(lǐ)暫行辦法(征求意見稿)》(以下(xià)簡稱“《辦法(征求意見稿)》”)，向社會(huì)公開(kāi)征求意見。
今年7月18日，中國人民銀行等十部委發布了(le)《關于促進互聯網金(jīn)融健康發展的指導意見》。這(zhè)是中國政府層面對(duì)互聯網金(jīn)融發展的第一個系統、明(míng)确的政策文(wén)件。此次的《辦法(征求意見稿)》，是在《指導意見》奠定政策框架之後，網貸行業的第一份更爲細緻的監管意見。
這(zhè)份征求意見稿奠定了(le)網貸行業哪些(xiē)政策框架?傳遞了(le)哪些(xiē)重要信息?将對(duì)網貸行業産生什(shén)麽樣的影響?社會(huì)各界還有哪些(xiē)意見?
監管“信息中介”是重點
這(zhè)份《辦法(征求意見稿)》迎來(lái)了(le)業内的廣泛肯定。
12月28日下(xià)午4:13，在得知(zhī)《辦法(征求意見稿)》下(xià)發之後，北京市網貸行業協會(huì)秘書長郭大(dà)剛在自(zì)己的微信朋友圈寫了(le)4個字“正本清源”。
郭大(dà)剛向網易科技表示，現(xiàn)在出來(lái)的這(zhè)個《辦法(征求意見稿)》，是爲網貸行業正本清源，面向社會(huì)公衆，明(míng)确了(le)個體網絡借貸的政策環境基本框架，對(duì)整個行業的持續、穩定、健康地良性發展起到(dào)了(le)規範、促進作(zuò)用(yòng)。
“前段時(shí)間，網貸行業經曆了(le)e租寶等事(shì)件，整個行業都非常壓抑，《辦法(征求意見稿)》的出台是對(duì)整個行業的挽救，對(duì)行業在精神上(shàng)是一個提振和(hé)正向引導。”郭大(dà)剛坦言，非常希望更多的公衆能(néng)夠了(le)解相關内容，了(le)解網貸行業本來(lái)應該是怎樣的面目。“P2P行業全部的投資者加起來(lái)才300-400萬人，中國股市的投資者是3700萬人，我們都不到(dào)人家十分之一。相信2016年，行業的發展會(huì)更加持續、穩定和(hé)健康。”他(tā)說。
中央财經大(dà)學金(jīn)融法研究所所長、中國互聯網金(jīn)融創新研究院院長黃震在讀過《辦法(征求意見稿)》全文(wén)之後，向網易科技表示，他(tā)認爲《辦法(征求意見稿)》這(zhè)回的重點放(fàng)對(duì)了(le)。
他(tā)告訴網易科技，根據這(zhè)些(xiē)年對(duì)網貸平台的研究，他(tā)認爲借貸行爲不是監管重點，中介平台才是監管重點。網貸平台是信息中介，不是資金(jīn)和(hé)信用(yòng)中介，監管的重點在信息披露、加強大(dà)數據監測方面，這(zhè)次的《辦法(征求意見稿)》很(hěn)好(hǎo)地體現(xiàn)了(le)這(zhè)一點。
他(tā)認爲這(zhè)次的《辦法(征求意見稿)》主要明(míng)确了(le)三方面的内容：
首先，明(míng)确網貸平台是信息中介，監管是管信息中介，不是管出借人、借款人。
第二，對(duì)網貸平台的監管重點是信息披露、風(fēng)險提示、資金(jīn)存管等方面，而不是提高(gāo)注冊資金(jīn)等門(mén)檻。
第三，确立了(le)中央加地方的雙重監管。确定了(le)中央金(jīn)融監管部門(mén)、地方金(jīn)融監管部門(mén)、自(zì)律組織各自(zì)的職責。
“八大(dà)亮(liàng)點”值得關注
仔細梳理(lǐ)過《辦法(征求意見稿)》之後，中國政法大(dà)學金(jīn)融創新與互聯網金(jīn)融法制研究中心主任李愛君一口氣向網易科技指出八大(dà)亮(liàng)點：
第一，最大(dà)的亮(liàng)點是對(duì)信息披露的具體規定。李愛君向網易科技解釋，業内都知(zhī)道(dào)信息披露重要，但(dàn)是以前對(duì)信息如何披露并沒有具體的規定。但(dàn)是新的征求意見稿對(duì)信息披露的主體、具體的方式、和(hé)各方的責任都做了(le)具體的規定，具有很(hěn)強的操作(zuò)性。
第二，對(duì)網貸平台不能(néng)做什(shén)麽，做出了(le)非常明(míng)确的說明(míng)。如果有一些(xiē)平台正在做的，就得引起注意了(le)。有一些(xiē)列出的禁止性行爲，可能(néng)一些(xiē)網貸平台以前沒有注意到(dào)。比如，不允許發售銀行理(lǐ)财、券商資管、基金(jīn)、保險或信托産品等相關規定。
第三，對(duì)出借人和(hé)借款人的行爲進行了(le)規範，明(míng)确規定參與網貸的出借人與借款人應當實名注冊;借款人應當提供準确信息，确保融資項目真實、合法，按照約定使用(yòng)資金(jīn)，嚴格禁止借款人欺詐、重複融資等。“之前P2P平台之所以屢屢出現(xiàn)跑路等問題，原因就在于很(hěn)多時(shí)候借款人不是實名，控制住用(yòng)途才能(néng)控制住風(fēng)險。”李愛君解釋，“如果像商業銀行貸款合同一定約定資金(jīn)用(yòng)途，如果用(yòng)途改變，就視(shì)爲違約。該辦法同樣設立同樣規定。”
第四，對(duì)平台的責任主體的規定非常明(míng)确，對(duì)出借人、借款人、網貸平台、中央和(hé)地方監管部門(mén)的責任劃分非常明(míng)确。
第五，對(duì)網貸機構的備案做出了(le)具體規定。對(duì)去什(shén)麽部門(mén)備案，備案有什(shén)麽效力，都有明(míng)确的說明(míng)。“比如，其中的‘未按規定申請(qǐng)電信業務經營許可的，不得開(kāi)展網絡借貸信息中介業務’的規定，和(hé)我們之前提過的基本建議(yì)是一緻的。”李愛君透露。
第六，第十條和(hé)第十三條以負面清單的形式規定了(le)網貸平台和(hé)借款人的禁止行爲，這(zhè)些(xiē)規定比較全面，是經過了(le)大(dà)量調研的結果。
第七，第十八條從(cóng)信息安全的角度對(duì)網貸平台的管理(lǐ)提出了(le)要求，這(zhè)是比較科學的。李愛君強調，這(zhè)是從(cóng)“信息安全”的角度，而不僅僅是“隐私保護”的角度。
第八，第二十八條規定，網貸平台須“選擇符合條件的銀行業金(jīn)融機構作(zuò)爲出借人與借款人的資金(jīn)存管機構”，其中的“銀行業”三個字值得注意，銀行業金(jīn)融機構并不僅僅指商業銀行，因隻要符合存管規定的銀行業金(jīn)融機構都可以成爲存管機構。
還需再細化
仔細審視(shì)整個征求意見稿，幾位受訪者也(yě)提出了(le)進一步的改進意見。
郭大(dà)剛認爲，《辦法(征求意見稿)》中一些(xiē)操作(zuò)層面的具體細則還需要另行制定，
比如，《辦法(征求意見稿)》提出了(le)對(duì)網貸機構進行備案管理(lǐ)，更進一步的“備案管理(lǐ)辦法”還有待制定。因爲，備案管理(lǐ)涉及到(dào)機構與機構之間的協調，現(xiàn)在隻是劃定了(le)職責，下(xià)一步還需要明(míng)确具體的工(gōng)作(zuò)流程。這(zhè)方面，北京網貸行業協會(huì)已經有了(le)一些(xiē)具體的實踐和(hé)探索，比如在産品登記、信息披露、電子認證、仲裁等方面，希望能(néng)更多地按照監管要求落實各項工(gōng)作(zuò)。
再比如，《辦法(征求意見稿)》雖然規定，網貸平台應該選擇符合條件的銀行業金(jīn)融機構進行資金(jīn)存管，但(dàn)是具體到(dào)操作(zuò)層面，應該選擇什(shén)麽樣的銀行做托管才是合适的等很(hěn)多問題都需要進一步明(míng)确。
另外(wài)，他(tā)認爲整個征求意見稿對(duì)投資者适當性的内容還可以更充實。
黃震注意到(dào)，這(zhè)次的《辦法(征求意見稿)》賦予了(le)地方金(jīn)融監管部門(mén)相應的監管職責。但(dàn)是他(tā)告訴網易科技，客觀來(lái)講，地方政府監管能(néng)力不足。地方政府受限于人員數量、具體措施等因素，在具體實施當中沒有法律依據和(hé)配套細則，這(zhè)些(xiē)方面需要進一步厘清。比如在執法措施方面，《辦法(征求意見稿)》規定“對(duì)網絡借貸信息中介機構及其從(cóng)業人員違反本辦法和(hé)相關監管規定的，視(shì)情節輕重對(duì)其采取相關措施”。但(dàn)是以往地方政府缺乏相關的執法措施，地方金(jīn)融監管部門(mén)就會(huì)認爲 “打擊非法集資”不貴地方管，這(zhè)涉及到(dào)部門(mén)之間的協調問題。同時(shí)，要盡到(dào)監管職責，地方金(jīn)融監管部門(mén)的技術手段也(yě)不夠。此外(wài)，他(tā)認爲，對(duì)廣大(dà)金(jīn)融消費者的風(fēng)險教育還需再加強。
将促行業洗牌
《辦法(征求意見稿)》出來(lái)之後，業界預計(jì)到(dào)的，是新一輪的整頓和(hé)洗牌。
理(lǐ)财範聯合創始人·CEO申磊就表示：“在暫行辦法18個月的過渡期内，必将引發行業在業務合法合規方面的整頓和(hé)新一輪洗牌。”
好(hǎo)貸創始人兼CEO李明(míng)順，這(zhè)個征求意見稿，對(duì)很(hěn)多不規範的P2P借貸公司來(lái)說，是一個很(hěn)大(dà)的壓力。這(zhè)些(xiē)壓力包括包含在五大(dà)方面：
第一，不能(néng)開(kāi)展自(zì)融了(le)。“利用(yòng)本機構互聯網平台爲自(zì)身或具有關聯關系的借款人融資”之前曾經是一個很(hěn)大(dà)的問題，而且，有一些(xiē)平台還通過一些(xiē)自(zì)融的行爲進行流動性管理(lǐ)。這(zhè)在今後将完全被禁止。
第二，不能(néng)平台擔保了(le)。現(xiàn)在大(dà)多數平台都有着明(míng)示或暗示的提示，向出借人提供擔保或者承諾保本保息，這(zhè)次真的通過法律予以了(le)禁止，這(zhè)對(duì)一些(xiē)背書效應不強的平台而言，是一個很(hěn)大(dà)的壓力。
第三，這(zhè)次條款也(yě)禁止了(le)對(duì)融資項目的期限進行拆分，将直接導緻許多平台過去的隐性擔保以及大(dà)額拆小(xiǎo)額甚至做活期産品，這(zhè)也(yě)是一個很(hěn)大(dà)的挑戰。
第四，不允許向非實名制注冊用(yòng)戶宣傳或推介融資項目等條款，這(zhè)個條款比較難操作(zuò)，因爲大(dà)多數用(yòng)戶在接受宣傳時(shí)，都在非注冊環境下(xià)。這(zhè)個要求有一點類似于私募基金(jīn)。這(zhè)個對(duì)很(hěn)多平台可能(néng)是一個困擾。
第五，這(zhè)次的征求意見稿，最大(dà)的一個挑戰就是對(duì)于做線下(xià)理(lǐ)财的一些(xiē)所謂P2P機構。這(zhè)次明(míng)确了(le)線下(xià)隻能(néng)做借款方面的一些(xiē)服務，比如信用(yòng)信息采集、核實、貸後跟蹤、抵質押管理(lǐ)等風(fēng)險管理(lǐ)措施，徹底消滅了(le)線下(xià)做募資的動機和(hé)想法，也(yě)直接表明(míng)了(le)所有的線下(xià)理(lǐ)财門(mén)店(diàn)都是非法的。這(zhè)對(duì)許多大(dà)型線下(xià)理(lǐ)财機構的壓力是顯著的。線下(xià)理(lǐ)财店(diàn)不被承認，将在短期内嚴重影響一些(xiē)平台的資金(jīn)的流動性，尤其在年底，兌付的壓力将加大(dà)。
拍(pāi)拍(pāi)貸CEO張俊認爲，在這(zhè)種情況下(xià)，大(dà)量制度套利者、無風(fēng)控能(néng)力的平台将退出市場。金(jīn)信網副總裁王鳳華認爲，銀行存管制度的實行也(yě)将使得很(hěn)多中小(xiǎo)平台因達不到(dào)門(mén)檻而無法接入銀行存管，或者加大(dà)了(le)平台的成本壓力。因此，銀行存款制度的實行很(hěn)可能(néng)會(huì)加速行業洗牌，小(xiǎo)型平台會(huì)逐步淘汰出局。
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