成都網站(zhàn)建設——網絡支付新規：日支付限額從(cóng)5千元有條件升至1萬

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在最新一輪征求意見5個月之後，難産4年的網絡支付管理(lǐ)辦法終于落地。根據新規，網絡支付管理(lǐ)基本參照銀行賬戶管理(lǐ)，也(yě)分爲三類賬戶，分别規定限額。

其中，對(duì)于最受關注的日支付限額5000元，網絡支付新規特别指出：《辦法》規定的單日累計(jì)1000元、5000元的限額能(néng)夠有效滿足絕大(dà)部分客戶使用(yòng)支付賬戶“餘額”進行付款的需求。此外(wài)，《辦法》規定，綜合評級較高(gāo)且實名制落實較好(hǎo)的支付機構單日支付限額最高(gāo)可提升到(dào)現(xiàn)有額度的2倍，以進一步滿足客戶需求。也(yě)就是說，綜合評級高(gāo)的支付機構單日限額可達到(dào)1萬元。

以下(xià)爲央行答(dá)問全文(wén)：

近日，人民銀行發布了(le)《非銀行支付機構網絡支付業務管理(lǐ)辦法》(以下(xià)簡稱《辦法》)，自(zì)2016年7月1日起實施。日前，人民銀行有關負責人就《辦法》有關問題回答(dá)了(le)記者的提問。

問：出台《辦法》的總體背景與考慮是什(shén)麽?

答(dá)：近年來(lái)，支付機構大(dà)力發展網絡支付服務，促進了(le)電子商務和(hé)互聯網金(jīn)融的快(kuài)速發展,對(duì)支持服務業轉型升級、推動普惠金(jīn)融縱深發展發揮了(le)積極作(zuò)用(yòng)。2015年前三季度，支付機構累計(jì)處理(lǐ)網絡支付業務562.50億筆(bǐ)，金(jīn)額32.97萬億元，同比分别增長128.95%和(hé)98.80%。

同時(shí)，支付機構的網絡支付業務也(yě)面臨不少問題和(hé)風(fēng)險，必須加以重視(shì)和(hé)規範：一是客戶身份識别機制不夠完善，爲欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)等風(fēng)險提供了(le)可乘之機;二是以支付賬戶爲基礎的跨市場業務快(kuài)速發展，沉澱了(le)大(dà)量客戶資金(jīn)，加大(dà)了(le)資金(jīn)流動性管理(lǐ)壓力和(hé)跨市場交易風(fēng)險;三是風(fēng)險意識相對(duì)較弱，在客戶資金(jīn)安全和(hé)信息安全保障機制等方面存在欠缺;四是客戶權益保護亟待加強，存在誇大(dà)宣傳、虛假承諾、消費者維權難等問題。

人民銀行長期關注互聯網金(jīn)融的發展問題。爲規範網絡支付業務，防範支付風(fēng)險，保護客戶合法權益，同時(shí)促進支付服務創新和(hé)支付市場健康發展，進一步發揮網絡支付對(duì)互聯網金(jīn)融的基礎作(zuò)用(yòng)，人民銀行從(cóng) 2010年開(kāi)始啓動網絡支付發展與規範相關研究工(gōng)作(zuò)。今年以來(lái)，遵循“鼓勵創新、防範風(fēng)險、趨利避害、健康發展”的總體要求，組織市場機構、行業協會(huì)、專家學者開(kāi)展多輪研讨、座談及公開(kāi)向社會(huì)征求意見，反複修改完善，最終完成了(le)《辦法》的制定工(gōng)作(zuò)。

問：《辦法》的監管思路與主要監管措施是什(shén)麽?

答(dá)：按照統籌科學把握鼓勵創新、方便群衆和(hé)金(jīn)融安全的原則，結合支付機構網絡支付業務發展實際，人民銀行确立了(le)堅持支付賬戶實名制、平衡支付業務安全與效率、保護消費者權益和(hé)推動支付創新的監管思路。主要措施包括：

一是清晰界定支付機構定位。堅持小(xiǎo)額便民、服務于電子商務的原則，有效隔離跨市場風(fēng)險，維護市場公平競争秩序及金(jīn)融穩定。

二是堅持支付賬戶實名制。賬戶實名制是支付交易順利完成的保障，也(yě)是反洗錢(qián)、反恐融資和(hé)遏制違法犯罪活動的基礎。針對(duì)網絡支付非面對(duì)面開(kāi)戶的特征，強化支付機構通過外(wài)部多渠道(dào)交叉驗證識别客戶身份信息的監管要求。

三是兼顧支付安全與效率。本着小(xiǎo)額支付偏重便捷、大(dà)額支付偏重安全的管理(lǐ)思路，采用(yòng)正向激勵機制，根據交易驗證安全程度的不同，對(duì)使用(yòng)支付賬戶餘額付款的交易限額作(zuò)出了(le)相應安排，引導支付機構采用(yòng)安全驗證手段來(lái)保障客戶資金(jīn)安全。

四是突出對(duì)個人消費者合法權益的保護。基于我國網絡支付業務發展的實際和(hé)金(jīn)融消費的現(xiàn)狀，《辦法》引導支付機構建立完善的風(fēng)險控制機制，健全客戶損失賠付、差錯争議(yì)處理(lǐ)等客戶權益保障機制，有效降低(dī)網絡支付業務風(fēng)險，保護消費者的合法權益。

五是實施分類監管推動創新。建立支付機構分類監管工(gōng)作(zuò)機制，對(duì)支付機構及其相關業務實施差别化管理(lǐ)，引導和(hé)推動支付機構在符合基本條件和(hé)實質合規的前提下(xià)開(kāi)展技術創新、流程創新和(hé)服務創新，在有效提升監管措施彈性和(hé)靈活性的同時(shí)，激發支付機構活躍支付服務市場的動力。

問：支付賬戶與銀行賬戶有何不同?

答(dá)：支付賬戶最初是支付機構爲方便客戶網上(shàng)支付和(hé)解決電子商務交易中買賣雙方信任度不高(gāo)而爲其開(kāi)立的，與銀行賬戶有明(míng)顯不同。一是提供賬戶服務的主體不同，支付賬戶由支付機構爲客戶開(kāi)立，主要用(yòng)于電子商務交易的收付款結算(suàn)。銀行賬戶由銀行業金(jīn)融機構爲客戶開(kāi)立，賬戶資金(jīn)除了(le)用(yòng)于支付結算(suàn)外(wài)，還具有保值、增值等目的。

二是賬戶資金(jīn)餘額的性質和(hé)保障機制不同。支付賬戶餘額的本質是預付價值，類似于預付費卡中的餘額，該餘額資金(jīn)雖然所有權歸屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放(fàng)在銀行，而是支付機構以其自(zì)身名義存放(fàng)在銀行，并實際由支付機構支配與控制。同時(shí)，該餘額僅代表支付機構的企業信用(yòng)，法律保障機制上(shàng)遠低(dī)于《人民銀行法》、《商業銀行法》保障下(xià)的央行貨币與商業銀行貨币，也(yě)不受存款保險條例保護。一旦支付機構出現(xiàn)經營風(fēng)險或信用(yòng)風(fēng)險，将可能(néng)導緻支付賬戶餘額無法使用(yòng)，不能(néng)回提爲銀行存款，使客戶遭受财産損失。

因此，《辦法》規定，支付機構應當在客戶清晰理(lǐ)解支付賬戶餘額性質和(hé)相關風(fēng)險的前提下(xià)，由客戶本着“自(zì)願開(kāi)立、自(zì)擔風(fēng)險”的原則申請(qǐng)開(kāi)立支付賬戶。

問：《辦法》禁止支付機構爲金(jīn)融機構和(hé)從(cóng)事(shì)金(jīn)融業務的其他(tā)機構開(kāi)立支付賬戶的主要考慮是什(shén)麽?會(huì)不會(huì)制約互聯網金(jīn)融發展?

答(dá)：鑒于金(jīn)融機構和(hé)從(cóng)事(shì)網絡借貸、股權衆籌融資、互聯網基金(jīn)銷售、互聯網保險、互聯網信托和(hé)互聯網消費金(jīn)融等機構本身存在金(jīn)融業務經營風(fēng)險，同時(shí)支付機構的資本實力、内控制度和(hé)風(fēng)險管理(lǐ)體系普遍還不夠完善，抵禦外(wài)部風(fēng)險沖擊的能(néng)力較弱，爲保障有關各方合法權益，有效隔離跨市場風(fēng)險，切實守住不發生系統性和(hé)區(qū)域性風(fēng)險的底線，《辦法》規定支付機構不得爲金(jīn)融機構和(hé)從(cóng)事(shì)金(jīn)融業務的其他(tā)機構開(kāi)立支付賬戶。

《辦法》上(shàng)述規定并不影響支付機構爲金(jīn)融從(cóng)業機構提供網絡支付服務，還将進一步支持互聯網金(jīn)融的健康發展：

一是我國國家支付清算(suàn)體系已經爲金(jīn)融從(cóng)業機構提供了(le)高(gāo)效、安全的支付清算(suàn)及結算(suàn)安排，并且符合國際支付清算(suàn)監管慣例和(hé)準則，能(néng)夠支持互聯網金(jīn)融的發展需要。

二是支付機構盡管不能(néng)爲金(jīn)融從(cóng)業機構開(kāi)立支付賬戶，但(dàn)仍可基于銀行賬戶爲其提供網絡支付服務，以有效支持互聯網金(jīn)融的創新需要。

三是人民銀行鼓勵支付機構按照《指導意見》有關原則，與銀行深化合作(zuò)，實現(xiàn)優勢互補，建立良好(hǎo)的網絡支付生态環境與産業鏈，進一步提升業務創新，增強服務實體經濟和(hé)風(fēng)險抵禦能(néng)力，共同推動互聯網金(jīn)融業态多元、持續、健康發展。

問：《辦法》如何對(duì)個人支付賬戶進行分類?

答(dá)：支付賬戶分類，兼顧支付的安全和(hé)效率，能(néng)夠滿足不同客戶的多樣化需要，體現(xiàn)了(le)尊重客戶的選擇權。

《辦法》将個人支付賬戶分爲三類。其中，Ⅰ類賬戶隻需要一個外(wài)部渠道(dào)驗證客戶身份信息(例如聯網核查居民身份證信息)，賬戶餘額可以用(yòng)于消費和(hé)轉賬，主要适用(yòng)于客戶小(xiǎo)額、臨時(shí)支付，身份驗證簡單快(kuài)捷。爲兼顧便捷性和(hé)安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對(duì)較低(dī)(累計(jì)隻能(néng)1000元)，但(dàn)支付機構可以通過強化客戶身份驗證，将Ⅰ類賬戶升級爲Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高(gāo)交易限額。(開(kāi)立Ⅱ類戶需要面對(duì)面驗證身份，或以非面對(duì)面方式，通過至少三個外(wài)部渠道(dào)驗證身份，隻能(néng)用(yòng)于消費和(hé)轉帳，年限額10萬元，開(kāi)立Ⅲ類賬戶面對(duì)面驗證身份，或以非面對(duì)面方式，通過至少五個外(wài)部渠道(dào)驗證身份，可以轉帳消費以及投資理(lǐ)财産品，年限額20萬元)。

Ⅱ類和(hé)Ⅲ類賬戶的客戶實名驗證強度相對(duì)較高(gāo)，能(néng)夠在一定程度上(shàng)防範假名、匿名支付賬戶問題，防止不法分子冒用(yòng)他(tā)人身份開(kāi)立支付賬戶并實施犯罪行爲，因此具有較高(gāo)的交易限額。鑒于投資理(lǐ)财業務的風(fēng)險等級較高(gāo)，《辦法》規定，僅實名驗證強度最高(gāo)的Ⅲ類賬戶可以使用(yòng)餘額購買投資理(lǐ)财等金(jīn)融類産品，以保障客戶資金(jīn)安全。

上(shàng)述分類方式及付款功能(néng)、交易限額管理(lǐ)措施僅針對(duì)支付賬戶，客戶使用(yòng)銀行賬戶付款(例如銀行網關支付、銀行卡快(kuài)捷支付等)不受上(shàng)述功能(néng)和(hé)限額的約束。

問：爲何要強調支付賬戶實名制?

答(dá)：《辦法》強調支付賬戶實名制度。《辦法》要求支付機構遵循“了(le)解你(nǐ)的客戶”原則，建立健全客戶身份識别機制，并在與客戶業務關系存續期間，采取持續的客戶身份識别措施，确保有效核實客戶身份及其真實意願，主要考慮如下(xià)：

一是支付賬戶體現(xiàn)着消費者資金(jīn)權益，隻有實行實名制，才能(néng)更好(hǎo)地保護賬戶所有人的資金(jīn)安全，才能(néng)從(cóng)法律制度上(shàng)保護消費者财産權利和(hé)明(míng)确債權債務關系。

二是賬戶實名制是經濟金(jīn)融活動和(hé)管理(lǐ)的基礎，賬戶是資金(jīn)出入的起點與終點，隻有落實支付賬戶實名制，才能(néng)維護正常的經濟金(jīn)融秩序，從(cóng)而切實落實反洗錢(qián)、反恐怖融資要求，防範和(hé)遏制違法犯罪活動。

三是堅持賬戶實名制有利于支付機構在了(le)解自(zì)己客戶的基礎上(shàng)，有針對(duì)性地改善服務質量，更好(hǎo)地服務于客戶，爲提升和(hé)改善經營管理(lǐ)水(shuǐ)平奠定基礎。

問：支付賬戶的實名驗證要求會(huì)不會(huì)影響便捷性?

答(dá)：《辦法》要求支付機構在開(kāi)立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時(shí)，分别通過至少三個、五個外(wài)部渠道(dào)驗證客戶身份信息，是爲了(le)保障客戶合法權益，防範不法分子開(kāi)立匿名或假名賬戶從(cóng)事(shì)欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)、恐怖融資等非法活動，是對(duì)支付機構提出的監管要求，支付機構負有“了(le)解你(nǐ)的客戶”的義務。

目前，公安、社保、民政、住建、交通、工(gōng)商、教育、财稅等政府部門(mén)，以及商業銀行、保險公司、證券公司、征信機構、移動運營商、鐵(tiě)路公司、航空(kōng)公司、電力公司、自(zì)來(lái)水(shuǐ)公司、燃氣公司等單位，都運營着能(néng)夠驗證客戶身份基本信息的數據庫或系統。支付機構可以根據本機構客戶的群體特征和(hé)實際情況，選擇與其中部分單位開(kāi)展合作(zuò)，實現(xiàn)多個渠道(dào)交叉驗證客戶身份信息。

在身份驗證過程中，客戶隻需要按照支付機構的要求在網上(shàng)填寫并上(shàng)傳相關信息即可，并不需要本人去相關部門(mén)證明(míng)“我是我”，而是由支付機構負責與外(wài)部數據庫或系統進行連接并驗證客戶身份信息的真實性。支付機構應采用(yòng)必要技術手段确保客戶操作(zuò)流程簡便、體驗便捷，這(zhè)對(duì)支付機構的服務能(néng)力和(hé)服務水(shuǐ)平提出了(le)一定要求。

此外(wài)，《辦法》還規定，綜合評級較高(gāo)且實名制落實較好(hǎo)的支付機構在開(kāi)立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時(shí)，既可以按照三個、五個外(wài)部渠道(dào)的方式進行客戶身份核實，也(yě)可以運用(yòng)各種安全、合法的技術手段，更加靈活地制定其他(tā)有效的身份核實方法，經人民銀行評估認可後予以采用(yòng)。這(zhè)既鼓勵創新，也(yě)兼顧了(le)安全與便捷。

問：支付賬戶交易限額的規定會(huì)不會(huì)影響便捷性?

答(dá)：遵循網絡支付應始終堅持服務電子商務發展和(hé)爲社會(huì)提供小(xiǎo)額、快(kuài)捷、便民小(xiǎo)微支付服務的宗旨，爲最大(dà)限度地滿足客戶的實際支付需求，兼顧支付便捷性，人民銀行對(duì)支付機構開(kāi)展了(le)全面調研。經統計(jì)分析，并結合未來(lái)一定時(shí)期内的發展需要，Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬戶年累計(jì)10萬元、20萬元的限額能(néng)夠滿足絕大(dà)部分客戶使用(yòng)支付賬戶“餘額”進行付款的需求。對(duì)極少數消費者，或者消費者偶發的大(dà)額支付，可以通過支付賬戶餘額支付、銀行卡快(kuài)捷支付、銀行網關支付等方式組合完成，因此并不會(huì)對(duì)消費者支付産生實質影響。考慮到(dào)Ⅰ類個人支付賬戶在開(kāi)立過程中對(duì)客戶身份驗證的強度較弱，出現(xiàn)假名、匿名賬戶的風(fēng)險較高(gāo)，《辦法》對(duì)Ⅰ類賬戶的“餘額”付款交易規定了(le)較低(dī)的限額。

同時(shí)，爲引導支付機構提高(gāo)交易驗證方式的安全性，加強客戶資金(jīn)安全保護，《辦法》規定，對(duì)于交易驗證安全級别較高(gāo)的支付賬戶“餘額”付款交易，支付機構可以與客戶自(zì)主約定單日累計(jì)限額;但(dàn)對(duì)于安全級别不足的支付賬戶“餘額”付款交易，《辦法》規定了(le)單日累計(jì)限額。《辦法》規定的單日累計(jì)1000元、5000元的限額能(néng)夠有效滿足絕大(dà)部分客戶使用(yòng)支付賬戶“餘額”進行付款的需求。此外(wài)，《辦法》規定，綜合評級較高(gāo)且實名制落實較好(hǎo)的支付機構單日支付限額最高(gāo)可提升到(dào)現(xiàn)有額度的2倍，以進一步滿足客戶需求。

需要強調的是，10萬元、20萬元的年累計(jì)限額，以及1000元、5000元的單日累計(jì)限額，都僅針對(duì)個人支付賬戶“餘額”付款交易。客戶通過支付機構進行銀行網關支付、銀行卡快(kuài)捷支付，年累計(jì)限額、單日累計(jì)限額根據相關規定由支付機構、銀行和(hé)客戶自(zì)主約定，不受上(shàng)述限額約束。

問：《辦法》對(duì)支付賬戶的轉賬業務有何規定?

答(dá)：《辦法》沒有對(duì)支付機構辦理(lǐ)銀行賬戶與銀行賬戶之間的轉賬業務進行額外(wài)限制，而是由支付機構、銀行和(hé)客戶以市場化原則自(zì)主協商開(kāi)展此類業務，并自(zì)主約定交易限額等管理(lǐ)措施。

爲加強支付賬戶轉賬業務的風(fēng)險管理(lǐ)，《辦法》對(duì)支付賬戶與銀行賬戶之間的轉賬業務提出了(le)具體要求：

一是原則上(shàng)，支付賬戶餘額僅可回提至客戶本人銀行卡。

二是綜合評級較高(gāo)且實名制落實較好(hǎo)的支付機構可以擴充支付賬戶轉賬功能(néng)，支付賬戶餘額可以回提至他(tā)人銀行卡，他(tā)人銀行卡也(yě)可向支付賬戶充值。

三是支付機構應按照客戶意願足額辦理(lǐ)Ⅱ類或Ⅲ類支付賬戶餘額回提至客戶本人銀行卡的業務，協助客戶及時(shí)将支付賬戶餘額回提爲銀行存款。

問：《辦法》對(duì)快(kuài)捷支付業務有何規定?

答(dá)：快(kuài)捷支付是支付機構和(hé)銀行通過協議(yì)與客戶約定，由支付機構代其向銀行發送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金(jīn)的支付方式。快(kuài)捷支付以其開(kāi)通簡單、交易驗證便捷的特點深受客戶歡迎，已成爲我國電子商務交易的主要支付方式之一。但(dàn)是，實踐中，由于該業務涉及客戶、支付機構及銀行三方，權責關系相對(duì)複雜(zá)，一旦發生風(fēng)險損失，客戶維權困難。爲此，《辦法》明(míng)确了(le)支付機構和(hé)商業銀行合作(zuò)爲客戶提供快(kuài)捷支付業務時(shí)，應當事(shì)先或在首筆(bǐ)交易時(shí)分别與客戶建立清晰、完整的業務授權，同時(shí)明(míng)确約定扣款适用(yòng)範圍、交易驗證方式、交易限額及風(fēng)險賠付責任。《辦法》同時(shí)強調，銀行是客戶資金(jīn)安全的管理(lǐ)責任主體，在後續交易時(shí)無論是由銀行進行交易驗證還是支付機構代爲進行交易驗證，銀行均承擔快(kuài)捷支付資金(jīn)損失的先行賠付責任。

問：支付機構分類監管的思路是怎樣的?

答(dá)：目前，國内支付機構衆多，各機構在合規意識、風(fēng)控能(néng)力、業務規模、服務水(shuǐ)平等方面存在明(míng)顯差異。爲提升監管資源配置的科學性和(hé)監管效率，在加強風(fēng)險防範的同時(shí)進一步支持支付機構開(kāi)展業務創新，促進支付市場持續健康發展，人民銀行按照“依法監管、适度監管、分類監管、協同監管、創新監管”原則，建立支付機構分類監管工(gōng)作(zuò)機制。

首先，立足國内支付市場發展實際情況，根據支付機構的财務狀況、經營能(néng)力、風(fēng)險管控，特别是客戶備付金(jīn)管理(lǐ)等因素，确立分類監管指标體系，并持續組織開(kāi)展支付機構分類監管工(gōng)作(zuò)。

其次，根據支付機構分類評級情況，在業務監管标準、創新扶持力度、監管資源分配等方面，對(duì)支付機構實施差别化管理(lǐ)，以扶優限劣的激勵和(hé)制約措施充分發揮分類監管對(duì)支付機構經營管理(lǐ)的正面引導和(hé)推動作(zuò)用(yòng)。對(duì)于綜合評級較高(gāo)的支付機構，制定彈性和(hé)靈活性較高(gāo)的監管措施，爲其業務和(hé)技術創新發展預留充足空(kōng)間;對(duì)于綜合評級較低(dī)的支付機構，人民銀行将集中監管資源依法重點監管，以加強風(fēng)險防範、保障客戶權益，維護市場穩定。

問：《辦法》中明(míng)确了(le)哪些(xiē)分類監管措施?

答(dá)：對(duì)于綜合評級較高(gāo)且實名制落實較好(hǎo)的支付機構，《辦法》在客戶身份驗證方式、個人賣家管理(lǐ)方式、支付賬戶轉賬功能(néng)、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快(kuài)捷支付驗證方式等方面，提升了(le)監管彈性和(hé)靈活性：

一是支付機構在開(kāi)立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時(shí)，既可以按照“三個”、“五個”外(wài)部渠道(dào)的方式進行客戶身份核實，也(yě)可以運用(yòng)各種安全、合法的技術手段靈活制定其他(tā)有效的身份核實方法，經評估認可後予以采用(yòng)。

二是對(duì)于從(cóng)事(shì)電子商務經營活動、不具備工(gōng)商登記注冊條件的個人賣家，支付機構可以參照單位客戶進行管理(lǐ)，以更好(hǎo)滿足個人賣家的支付需求，進一步支持電子商務發展。

三是支付機構可以擴充支付賬戶轉賬交易功能(néng)，可以同時(shí)辦理(lǐ)支付賬戶與同名銀行賬戶之間、支付賬戶與非同名銀行賬戶之間的轉賬交易。

四是支付機構可以根據客戶實際需要，适度提高(gāo)支付賬戶餘額付款的單日交易限額。

五是在銀行卡快(kuài)捷支付交易中，支付機構可以與銀行自(zì)主約定由支付機構代替進行交易驗證的具體情形。

同時(shí)，《辦法》對(duì)綜合評級較低(dī)、實名制落實較差、對(duì)零售支付體系或社會(huì)公衆非現(xiàn)金(jīn)支付信心産生重大(dà)影響的支付機構，增加了(le)信息披露等義務，同時(shí)人民銀行将依法對(duì)其重點加強監管。

問：《辦法》提出了(le)哪些(xiē)風(fēng)險管理(lǐ)措施?

答(dá)：網絡支付業務因依托公共網絡作(zuò)爲信息傳輸通道(dào)，不可避免地面臨網絡病毒、信息竊取、信息篡改、網絡釣魚、網絡異常中斷等各種安全隐患，也(yě)面臨欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)等業務風(fēng)險。爲加強風(fēng)險防範，切實保障客戶合法權益，《辦法》從(cóng)風(fēng)險管理(lǐ)角度對(duì)支付機構提出了(le)明(míng)确要求：

一是綜合客戶類型、客戶身份核實方式、交易行爲特征、資信狀況等因素，建立客戶風(fēng)險評級管理(lǐ)制度和(hé)機制，并動态調整客戶風(fēng)險評級及相關風(fēng)險控制措施。

二是建立交易風(fēng)險管理(lǐ)制度和(hé)交易監測系統，對(duì)疑似風(fēng)險和(hé)非法交易及時(shí)采取調查核實、延遲結算(suàn)、終止服務等必要控制措施。

三是向客戶充分提示網絡支付業務潛在風(fēng)險，及時(shí)揭示不法分子新型作(zuò)案手段，對(duì)客戶進行必要的安全教育，在高(gāo)風(fēng)險業務操作(zuò)前、操作(zuò)中向客戶進行風(fēng)險警示。

四是以“最小(xiǎo)化”原則采集、使用(yòng)、存儲和(hé)傳輸客戶信息，采取有效措施防範信息洩露風(fēng)險。

五是提高(gāo)交易驗證方式的安全級别，所采用(yòng)的數字證書、電子簽名、一次性密碼、生理(lǐ)特征等驗證要素應符合相關法律法規和(hé)技術安全要求。

六是網絡支付相關系統設施和(hé)技術，應當持續符合國家、金(jīn)融行業标準和(hé)相關信息安全管理(lǐ)要求。

七是确保網絡支付業務系統及其備份系統的安全和(hé)規範，制定突發事(shì)件應急預案，保障系統安全性和(hé)業務連續性。

問：《辦法》提出了(le)哪些(xiē)客戶權益保護措施?

答(dá)：鑒于客戶在網絡支付業務中可能(néng)面臨資金(jīn)被盜、信息洩露等風(fēng)險隐患，在維權過程中往往處于相對(duì)弱勢的地位，爲保障客戶合法權益，《辦法》結合支付機構目前在客戶權益保護方面存在的不足，明(míng)确了(le)相關監管要求：

一是知(zhī)情權方面。要求支付機構以顯著方式提示客戶注意服務協議(yì)中與其有重大(dà)利害關系的事(shì)項，采取有效方式确認客戶充分知(zhī)曉并清晰理(lǐ)解相關權利、義務和(hé)責任;并要求支付機構增加信息透明(míng)度，定期公開(kāi)披露風(fēng)險事(shì)件、客戶投訴等信息，加強客戶和(hé)輿論監督。

二是選擇權方面。要求支付機構充分尊重客戶真實意願，由客戶自(zì)主選擇提供網絡支付服務的機構、資金(jīn)收付方式等，不得以誘導、強迫等方式侵害客戶自(zì)主選擇權;支付機構變更協議(yì)條款、提高(gāo)服務收費标準或者新設收費項目，應以客戶知(zhī)悉且自(zì)願接受相關調整爲前提。

三是信息安全方面。要求支付機構制定客戶信息保護措施和(hé)風(fēng)險控制機制，确保自(zì)身及特約商戶均不存儲客戶敏感信息，并依法承擔因信息洩露造成的損失和(hé)責任。

四是資金(jīn)安全方面。要求支付機構及時(shí)處理(lǐ)客戶提出的差錯争議(yì)和(hé)投訴，并建立健全風(fēng)險準備金(jīn)和(hé)客戶損失賠付機制，對(duì)不能(néng)有效證明(míng)因客戶原因導緻的資金(jīn)損失及時(shí)先行賠付;要求支付機構對(duì)安全性較低(dī)的支付賬戶餘額付款交易設置單日累計(jì)限額，并對(duì)采用(yòng)不足兩類要素進行驗證的交易無條件全額承擔客戶風(fēng)險損失賠付責任。

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